Пенсионная гарантия бедности
Банк России подготовил требования к негосударственным пенсионным фондам, желающим попасть в государственную систему гарантирования накоплений. Фонды, не вошедшие в этот избранный круг, впоследствии не смогут принимать деньги у населения. Благодаря этому чиновники намерены добиться высокой сохранности средств будущих пенсионеров. Однако ряд экспертов считает, что данная мера приведет только к некоторому переделу финансового рынка, но никоим образом не изменит надежность сбережений в НПФ.
Кратко требования таковы. Фонд обязан помещать на своем сайте данные о составе и структуре акционеров. НПФ не смогут управлять средствами клиентов через аффилированные управляющие компании. Кроме того, ЦБ будет оценивать квалификацию и деловую репутацию собственников и руководителей фонда, а также систему внутреннего контроля и управления рисками.
На сегодняшний день рынок пенсионных накоплений имеет одну особенность, которая позволяет им избежать ответственности перед доверителями своих сбережений. По закону об НПФ от 1998 года, даже если инвестирование пенсионных средств привело к убыткам, негосударственные фонды - в отличие от ПФ России – обязаны обеспечить сохранность всей суммы накоплений фактически за свой счет. Однако на практике НПФ почти никогда не инвестируют деньги самостоятельно, передавая их в доверительное управление как частным, так и государственным компаниям. В случае неудачного инвестирования и потери сбережений клиенты вынуждены подавать претензии не к фондам, а к управляющим компаниям. А с тех, как правило, взятки гладки.
- Было бы логично, чтобы деньгам обеспечивалась полная гарантия, независимо от того, кто ими управляет, - говорит ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) по пенсионной системе Елена Пенухина, - Ведь деньги были отданы фонду, значит, он и должен нести полную ответственность за них. Пока из объявленных предложений не следует, что работающая сегодня схема претерпит радикальные изменения. Во всяком случае, о полной ответственности именно фонда при любых событиях ничего не говорится. Но я надеюсь, что готовящиеся изменения еще будут дорабатываться и обсуждаться.
Это очень важно, потому что только накопления самих граждан смогут им обеспечить какой-то приемлемый уровень пенсий в старости. Проблема государственной пенсионной системы, имеющей хронический дефицит, уже неизлечима. Что бы нам ни говорили о пенсионной реформе, она не изменит главного – число пенсионеров будет быстро увеличиваться, а вот количество работающих граждан - стремительно сокращаться. Эти демографические обстоятельства были заложены в 1990-е годы, и их никак не обойти. К этому надо добавить существующие экономические реалии, которые также имеют долгосрочный характер. Они сводятся к тому, что доходы казны увеличиваются куда медленнее, чем растет количество пенсионеров.
Из этого неминуемо следует, что расчет только на обычную пенсию по старости, состоящей из базовой и страховой частей, будет приводить к заметному снижению реальных доходов пенсионеров. Как бы нам не рекламировали систему пенсионных баллов, надо честно признать, что чудес в финансах не бывает, а потому стоимость этих баллов в рублевом выражении в будущем будет неизбежно уменьшена. Или они будут как-то иначе, не полностью, учитываться.
В этом и состоит ценность накопительной части - чтобы не складывать все яйца в одну корзину. Рыночно инвестируемые накопления в принципе дают надежду на увеличение общей суммы с течением времени. Вот смотрите, в прошлом году средний размер начисленной заработной платы в России, по предварительным данным Росстата, составил 29 960 рублей, а средней по стране пенсии – 9 918 рублей. Таким образом, коэффициент замещения хоть и сохранятся на уровне 33 %, но это на 2 процентных пункта меньше, чем до кризиса. И этот коэффициент будет неизбежно снижаться. Компенсировать потери будущий пенсионер сможет лишь инвестированием своих сбережений, и будет очень обидно, если этот инструмент не станет безопасным.
- Люди ценят государственную пенсионную систему, прежде всего, за надежность. Однако с накопительной частью все очень не просто. На деле государству очень сложно контролировать негосударственные финансовые учреждения. Мало того, что сразу начинается шумиха об ограничении свободы предпринимательства, так еще у нашего государства нет никаких экономических рычагов этого контроля. И нет никаких предпосылок, судя по озвученным требованиям, что эти рычаги и какой-то эффективный контроль появятся. Я расцениваю это, как всероссийский лохотрон по отмене социальных обязательств государства, - заявляет преподаватель Пензенского государственного университета Анна Очкина.
- Государство говорит о том, что свободный рынок отрегулирует и решит все важные сферы жизнедеятельности. Оно сбрасывает с себя ЖКХ, бесплатное здравоохранение – в результате падает доступность и качество этих услуг, но лишь растет их стоимость. Игры вокруг накопительной системы - это такое же снятие государством ответственности с себя за выполнение стандартных обязательств перед населением.
Потому что за любой мало-мальски длительный срок работа исключительно по правилам свободного рынка приведет к обесцениванию этих пенсионных сбережений. Свободный рынок по своей природе не дружественен к людям. Он любит лишь прибыль, благополучие людей – для него лишняя категория.
Отдельно отмечу, что, на мой взгляд, сегодняшние проблемы пенсионной системы, да и формирования заработных плат в стране не имеют никакого отношения к якобы дефициту денег. Это исключительно проблема разумного и эффективного управления. Если убрать огромное количество не очень нужных и чрезвычайно расточительных проектов нашего правительства, то вполне возможно гарантировать обычному человеку с трудовым стажем 25 лет получение пенсии на уровне 25-30 тысяч рублей в месяц. То есть, почти втрое больше сегодняшней средней пенсии.
У нас же тратятся огромные средства лишь на то, чтобы обзавестись штатом чиновников. Нам очень дорого обходятся проекты, которые по факту значительно ухудшают нашу жизнь.
При имеющихся и предлагаемых правилах работы с накопительными деньгами, я уверена, что к моменту выхода на пенсию от них ничего не останется. Будет твердо выплачиваться лишь гарантированная базовая пения от государства, а ее размер будет зависеть исключительно от текущих возможностей бюджета. А еще больше – от того, как эти возможности в реальности используют наши чиновники.
